中国保险职业学院科研处处长，硕士生导师，国务院特殊津贴专家 夏雪芬

　　老有所终、幼有所长、病有所医、贫有所救、矜寡孤独废疾者皆有所养，是几千年来老百姓的梦想，也是目前中国这个拥有13亿多人口的发展中国家面临的重大难题。目前，我国在社会保障的制度建设方面取得了突破性进展，社会保障体系的框架基本形成。但是，我国的社会保障依然面临很多问题和挑战，比如在医疗卫生事业方面，老百姓看病贵、看病难、因病致贫、因病返贫现象依然比较严重，未来几十年，社会保障的发展应该是我们最大的任务。
　　
　　一个公平有效的社会保障体系应该是包括社会保险、商业保险、社会救助、社会福利、公益慈善等多层次优势互补，政府、社会、单位和个人多渠道参与的全方位保障体系。所以我们应该在“多渠道参与”的“多样化的社会保障”上开动脑筋，创新驱动。互联网时代的科技进步为这种创新带来了可能。
　　
　　【抗癌公社：基于互联网的小额互保模式】
　　
　　抗癌公社设立动因：一个贫寒孝子对母亲的纪念。抗癌公社是一个理想主义者的创业故事，更是一个贫寒孝子纪念母亲的方式。抗癌公社的创始人叫张马丁，在抗癌公社的网站故事里，有一句话特别令人动容——谨以“互保公社”和“小额互保”献给在天堂的母亲（最初时，抗癌公社名称为“互保公社”）。
　　
　　抗癌公社的运作原理。抗癌公社是一个互联网上的开放社区，大意是：一群人组织在一起，彼此承诺，当这个组织有人遇到某类风险时，我保证会去帮你。比如我们在电影中看到一群士兵约定，当某个战友战死沙场，其他人保证去照顾其家人。又比如农村里面，村民互相约定，如果哪一家发生了重大灾难性事故，大家都帮他。或者一个班的同学约定，毕业后，如果哪位同学遇到重大不幸事件，大家一起出钱帮他度过难关。但以上这些都是熟人圈子、小圈子的事情，力量是有限的，属于所谓线下的抱团取暖。抗癌公社是基于互联网建立的陌生人之间的社区，是属于线上的抱团取暖，人员基数可以不断扩大，力量是无限的。
　　
　　【e互助——用保险与互联网的跨界思维构建医保互助创新模式】
　　
　　e互助是由保险行业推出的国内首个类保险概念的互联网互助保障平台，2014年7月3日正式上线。尝试利用保险与互联网的跨界思维，给深受癌症与意外困扰的家庭一个创新性解决方案。
　　
　　e互助由美国纳斯达克上市公司泛华企业集团下属企业深圳点煷信息科技有限公司发起，目前注册会员逾40万名。这是继抗癌公社后出现的又一个能弥补社会保险、商业保险、慈善机构的各种不足的双向保障模式。
　　
　　目前，“e互助”针对不同人群对癌症和意外的风险防控需求，分别推出两款保障计划——抗癌无忧计划和死神无惧计划，并通过互助的形式，为每位加入的会员创造了比较高的保障。根据计划内容，会员每人只需为每次互助事件均摊最多3元，如果加入的会员人数越多，每人均摊的费用就更少。不幸患癌的会员和意外身故的会员家庭，分别可获得最高60万元和20万元互助保障金。迄今为止，e互助已为九个家庭募集共320万元互助金。
　　
　　e互助的游戏规则与抗癌公社高度相似。不收取保费；不设立资金池（不涉及资金运营，资金百分百的保障效率）；不对赔付进行承诺（全凭平台会员通过网络渠道的自发捐款）；以结果为导向（每一笔赔付都是建立在已定事实上，只有当意外已经发生了，才会进行支出）；信息透明公开（受捐人信息对捐助人公开）；成员加入和退出都是自愿自发，无须负任何违约经济损失，无关诚信道德等。
　　
　　【基于互联网技术的互保模式的创新意义】
　　
　　抗癌公社、e互助等小额互保互助模式下，未患癌的社员处于保障之中得到从容，患癌的社员癌症时得到资金，爱心人士有直达患者的奉献方式，这种基于互联网技术的保障模式，其创新意义主要表现在以下几个方面。
　　
　　其一，可能是对保障模式的创新。社会保障体系的健全与完善是国家致力改善的重点问题，也是全社会一直关注的热点问题，这一体系直接关系着亿万百姓的切身利益，更是关乎着民生及社会的稳定发展。近年来，关于完善保障体系的措施在不断落地，但是离人民群众的保障需求还有很大距离，政府官员、专家学者及有志之士对于这一方面的深层次探索也从未停止。抗癌公社、e互助这样的互助组织，应该也是完善社会保障体系的一种新的探索。
　　
　　中国国民的保障方式，可归纳为三种，一种是国家强制性的医保社保，二是商业保险，三是慈善救助，而抗癌公社、e互助等形式可能补充了第四种，即民间的公民之间的自保与互保，这是一个有益的补充。这样就使得人们处于四种维度的保障之下，万一罹患大病或遭遇意外可能就会得到多重保护。抗癌公社宣称，其终极目标是提供近乎免费的癌症保障，可以与医保、保险、慈善一道将人们置于多重保护之下。e互助希望，未来能作为整个社会保障制度的一个环节，与基本保障制度和商业保险一起，连成一个相对完整、立体的社会保障体系，为多地域、广时段的人们共同提供互助服务，真正实现全民参与的社会互助，为社会保障体系的完善建设贡献一份力量。
　　
　　其二，可能是对公益模式的创新。在传统公益中，参与公益的双方地位是不对等的，而且参与公益的人也只是人群中一部分爱心人士，而抗癌公社、e互助等互保模式使得在公益中人人都是平等的，人人都是受益者。即便不是出于爱心目的而只是出于自身利益的考虑，也完全可以加入，通过帮助别人换来得到帮助的机会。《光明日报》评价：如果说传统的慈善注重单向度的“给予”，现代的公益则强调双向度的“参与”。“抗癌公社”不仅搭建了社会互动的参与平台，还促进了爱心事业形式和内容的双重创新；更关键的是，它通过“助人自助”的公益理念，将松散的社会成员打造成为一个利益共同体和关系共同体，通过广泛的社会参与，为社会保障体系提供了一种民间支点。
　　
　　张马丁提出了“慈善商业化与商业慈善化”概念，其理由是：我们是在一个市场经济的社会，如果慈善不能让投人其中的人有相当的收入，那么慈善只能是一小部分人展现爱心的平台，而如果能有利益驱动，使慈善与经济相挂钩，那么就可以使更多人投身其中，使之更可持续性，不管这些人中是否是真慈善，但客观上却是有慈善的效果。
　　
　　其三，可能是对商业保险的创新。抗癌公社、e互助等互保模式客观上起到了一个数十万癌症保险或意外伤害保险的作用，而且以一种与保险公司做法完全不同的方式。首先是产品形式的不同，比如抗癌公社是一个互联网社区，提供的是社员信息，甚至都接触不到资金（即保费）；其次抗癌公社的功能已与商业保险公司不同，现在的商业保险公司基本是保险销售公司和资金运营公司，而抗癌公社没有这些功能。由此带来了抗癌公社与商业保险公司的组织形式也完全不现，抗癌公社完全可以以一个“轻公司”的形式存在，不像商业保险公司这么规模庞大人员众多。
　　
　　其四，可能是互联网模式的创新。抗癌公社、e互助与国外相互保险仍然不同，它完全建立在互联网这个基础上。这一模式的成功必须依赖于大量成员，数十万甚至数百万、数千万，如果没有互联网，一是人群的聚集方式会很困难或高成本，二是万一产生资金流动，资金的归集就非常困难。而现在互联网、移动互联网如此发达，人员的聚集和资金的归集都是举手之间的事，这使得抗癌公社、e互助的方式成为可能，所以抗癌公社创始人张马丁自信地认为，“它完美体现了互联网的本质和意义”。
　　　　
　　（作者系中国保险职业学院科研处处长，硕士生导师，国务院特殊津贴专家。本文原标题为《互联网思维下的保障模式创新——在第六届湖南省社科联学术年会上的发言》，内容有所删减。原文系全省改革进行时的“思与行”暨第六届湖南省社会科学界学术年会一等奖论文。）

(扫一扫，更多精彩内容！)