湖南网络工程职业学院经济管理系副主任经济学副教授 邓恩

　　湖南农民的收入水平长期以来在全国各省份的比较排名中处于中等偏后的位置，主要原因是湖南属于内陆地区，经济欠发达。农业虽为湖南的传统产业，但农民从务农中得到的收入还偏低，且在其他领域还属于“软肋”，例如：湖南农村地区的农民在非农领域增收困难且在非农行业难以就业获取收入。对于农村金融发展是否促进农民增收的问题，从短期来看，湖南农村金融发展规模、结构对农民增收具有正向促进作用，效率在短期内对收入几乎不产生影响。从长期来看，三者的冲击对农民收入产生了负效用。
　　
　　对于探讨采取什么政策来改进农村金融业的发展、促进农民增收，应根据湖南的省情对农村金融业发展的制度、政策以及体制进行改善，这既是湖南农村金融业自身发展的内在需要，也是金融业促进农民收入增长的外在要求。通过对湖南农村金融业发展理论、农民收入理论以及对农民增收影响的理论研究文献分析，促进湖南农民收入增长的农村金融发展政策建议是以下几个方面：
　　
　　建议一：深化农村正规金融业的改革
　　
　　目前，湖南农村金融虽然在农村地区发挥了重要作用，是启动和增加农民收入的有效动力，但从市场不断发展的要求来看，要保持农村经济的持续不断发展、推动农民收入持续、稳定增长，靠湖南目前的金融业组织体系来运转显然还是不够的。
　　
　　处理好农村国有商业银行业的商业诉求。国有商业银行应肩负起支持湖南农村经济，承当起当前工业反哺农业的融资、推动城乡均衡发展、提高农民收入的历史重任。农村地区的国有商业银行分支机构经营业务的重点应向小城镇和乡镇村转移；将资金投向重点向农村生产生活一线、以及县城、小城镇的乡镇企业、农民经营的二三产业倾斜；将信贷政策重点向农村重点项目、新型龙头企业倾斜，在确保资金风险控制安全的前提下采取简化信贷手续、甚至适当降低信贷门槛等多种灵活政策，积极支持农村经济发展。
　　
　　进一步发挥农村信用合作社在农村金融中的重要作用。农村信用社应进一步明确其农村定位、聚焦以农业和农民为主体的服务对象，起到农村金融主力军和紧密联系农民的金融纽带作用。具体来说，应当以根据当地农民的金融需求，不断调整改革方向，增强综合竞争力为原则，按照合作制原则逐步规范农村信用社的业务范围和管理体制，完成改造为服务地方农村经济的新型农村合作金融组织，更好地发挥农村金融主力军的作用。近几年来湖南农信社启动了建设为新型合作银行的体制改造，湖南各地农村依托各级信用社分别改制成立了乡镇合作银行、村镇合作银行等新型合作银行。实践表明，新型农村合作银行立足农村，不断深化改革，紧扣自己的农村金融体系中的行业定位，积极开拓创新、不断推出满足市场需求的金融产品，在为农民提供小额信贷支持方面起到了主体作用，有效地缓解了农民贷款难的问题，大大促进了湖南农民收入的增长。
　　
　　建议二：发挥农村保险业对农民增收的支持作用
　　
　　我国农业的一大显著特征就是农业的弱质性，即农业生产并不是完全按市场机制进行自发调节的，这将会出现经济学上的“市场失灵”现象。一个典型的情况就是湖南农业对自然灾害的防范问题。由于湖南所辖区域为内陆，远离海洋，受副热带高压影响明显，使得四季气候变化剧烈，加上省域辽阔，区域的地质差异较大，因而农业遭受灾害的种类、频率和周期均具有很大的不确定性。建立健全的农业保险机制是缓解农业生产不确定性、分散风险和事后补偿的有效保障。因此，目前湖南应该从以下几个方面进一步完善农业保险机制，发挥农村保险业对农民增收的支持作用。
　　
　　深化农业保险市场改革。农业保险是由政策性农业保险和商业性农业保险一起互补形成的有机整体。根据湖南的省情，我们认为应当适应当前农村农业保险市场的发展需要，以政策性保险为主导的前提下，大力改革和发展商业性农业保险，在借鉴其他发达国家的成功经验的基础上，逐步出台并完善农业保险法和相关制度规定，健全农业保险的法律体系，推动农业保险向规范、有序、深入的方向发展，充分发挥农村保险业对农民增收保收的作用。
　　
　　提高对农业保险的财政支持力度。几乎所有的农村金融研究学者的研究结论都表明，农村保险业的发展对于增加农民收入具有积极影响，可见政府增加对农业保险的财政支持力度、提高补贴水平，最终将传导并体现（甚至存在乘数效应）到提高农村居民收入水平、促进农村经济发展中去。湖南对于农业保险的财政补助可以参考并借鉴中央财政的做法，例如2012年1月30日财政部发出通知，2012年起中央财政在现有的水稻、玉米、小麦等14个补贴险种的基础上，将糖料作物纳入中央财政农业保险保费补贴的范围，并鼓励各省结合实际自行开展特色农业保险。湖南可以根据本省特点，参照财政部对全国农业保险补贴的做法，按照湖南的相关规定，提高农业保险保障水平，覆盖农业生产直接物化成本并采取以市场化规律与保险公司商定保额、保费等保险条款的方式提高财政支出力度，从而加强农业生产的风险控制和保障，提高农民收入水平。
　　
　　高度重视农业保险的积极作用。农业保险的防灾作用显著、发展潜力巨大，但湖南不少地方的农民对其认识还不够，参保率不高。对此，我们应当充分宣传，帮助农民树立以下观念：一方面农业保险可以分散农业风险、缓解和补偿灾后损失，提高农村经济运行的平稳性；另一方面，农业保险也能提高农民收入的稳定性，防范农业金融风险，起到对农民财产增值保值的作用。也就是说，要通过加大宣传力度，让农民认识到购买保险不是一个简单的支出行为，而是一种投资行为，具有收入保障效应，从而提高农民对农业保险的参保率，并稳定和提高农民收入。
　　
　　建议三：强化政策性银行业的支农功能
　　
　　进一步明确政策性银行在湖南农村金融体系中的职能。对于商业银行所不愿承担而有时农村经济社会发展所不可或缺的融资项目，农业发展银行要主动承担起来，以填补商业性金融机构未能有效满足的农村金融融资需求缺口，并严格区分政策性金融和商业性金融的业务范围，防止出现交叉竞争的情况。
　　
　　拓宽和创新政策性金融业务。农业发展银行以及国家开发银行现阶段应该统管农村地区的政策性金融业务，除了办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款及国务院规定的国家扶贫专项储备和收购贷款外，还应办理农业综合开发、小型农、林、水利建设和技术改造等贷款业务；要逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务，以增强其盈利水平，确保农业发展银行的资产保值增值，以便更好地服务当地农村经济。根据湖南的有关政策规定，创新业务品种，拓宽业务范围，将农业发展银行转变为真正意义上的综合型政策性银行。
　　
　　建议四：规范发展农村非正规金融业
　　
　　农村非正规金融业的发展能够有效提高农民收入水平，是正规金融业的一种有益补充；另一方面，我们也应当认识到非正规金融有其不规范，容易引起金融风险、社会不稳定因素等对经济社会发展产生负面影响的一面。当前，在湖南农村非正规金融业还扮演着很重要的角色。据中国人民银行估计，我国关闭农村合作基金会导致我国农村地区出现近3100亿资金的缺口。在浙江温州农村，非正规金融业发展迅速，他们发展的经验显示，非正规金融业在一定程度上弥补了正规金融业的资金供给不足，对于农村经济的发展，特别是农村小企业的发展起到了很大的促进作用。
　　
　　对于湖南农村地区的非正规金融业可以借鉴浙江温州等其他较为发达的地区的做法。例如浙江省政府已经出台了合法化的有关政策，促进非正规金融组织从“地下金融”转变为“地上金融”。此外，湖南还可以在农村地区建立信用中介机构，引入信用管理师职业制度，为农村非正规金融提供个人征信、法律咨询、信用担保等中介服务，从制度和实体层面保障非正规金融的规范化运行。
　　
　　完善非正规金融的相关法规，进一步明确其合法地位。非正规金融业长期以来没有一个明确的法律地位，但由于市场又存在对其的巨大需求，面对相关的法律真空，官方监管机构对其往往也只能采取睁一只眼闭一只的态度，这种环境之下，非正规金融便一直游走在合法和非法之间的灰色地带。湖南乃至中央的有关管理部门应当根据湖南农村经济社会发展特点，尽快出台相关法律法规，明确农村民营金融机构的准入、民间合作金融机构运营法规等，以便监管机构有法可依。
　　
　　监管当局应采取宽松灵活的非审慎监管模式。农村非正规金融机构的存在弥补了农村非生产性资金的供给缺口，有利于农户资金的流动性和稳定性。非正规金融机构要发挥自身作用就需要一个宽松的监管环境，监管机构应认识到非正规金融机构是构建一个具有更强缓冲机制和稳定机制的农村金融体系所必须的有益组成部分，因此对此应是在规范和引导的前提下，对其采取并实施非审慎的监管模式，以利于非正规金融业的繁荣和整个农村金融体系的健全与稳定。因此，对于农村非正规金融业，监管部门应进行非审慎的引导和监管，即要求这些非正规金融机构进行自愿注册或强制性注册接受监管和指导，实施定期的信息披露制度，并指导和鼓励其建立基于风险的内部自律监管体系，而不能采取简单地取缔或放任的极端监管方式。
　　
　　我国浙江温州等地非正规金融业的发展情况已经证明，依靠行政手段是完全不可能消除民间金融活动的，除了对其加以规范和正确引导使之更好地服务农村经济发展之外没有更有效的解决办法。与其进行“堵”不如进行“导和疏”，当农村非正规金融业通过发展逐步争取到自己的金融机构和合法地位之后，地下金融活动自然也就因丧失市场而被抑制直至自然消亡。
　　
　　（作者系湖南网络工程职业学院经济管理系副主任经济学副教授。本文原标题为《促进湖南农民收入增长的农村金融发展改革对策分析》，内容有所删减。原文系全省改革进行时的“思与行”暨第六届湖南省社会科学界学术年会一等奖论文。）

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