全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳。

　　红网时刻3月17日讯（记者 杨艳 摄影 张必闻）“当下，无论是财险，还是寿险领域，市场份额都高度集中在大公司手里，中小保险公司生存发展举步维艰。”此次参会，全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳向大会提交了《建议保监会建立中小保险公司发展部实行差别化监管》的建议。3月17日，张琳接受记者采访，她说，在“保险姓保，监管姓监”方针指引下，保监会有必要差别化管理，引导和规范中小保险公司的发展。

　　现状：保险市场利润过度集中，中小企业生存困难

　　张琳介绍，目前全国有保险公司170家，其中人身险公司86家，财产保险公司84家，在2017年1—8月财险保费收入占比前五和前十的保险公司市场份额分别为73.51%和84.92%，人身险保费收入前五和前十的公司市场份额占比分别为52.93%和71.59%。

　　“市场利润过度集中的现象不符合健康的商业生态系统发展特征，也不利于保险行业的健康发展。”张琳说，目前，财产险公司利润主要集中在中国人保和平安保险公司，一半以上的公司尤其是中小型公司在占公司业务比重70%以上的车险业务上都是亏损的。多数中小型人身险公司同样面临经营利润低下、高价值业务占比低、管理基础薄弱和可持续发展能力不强等诸多问题。

　　张琳分析道，中小型保险公司经营困难的原因主要有三个。其一是外部原因，宏观层面上整个金融体系在某种意义上形成外部溢出力量，一定程度扰乱寿险行业的经营本质与市场环境，中小寿险公司或主动或被动采取跟随战略，加入了短期理财产品的红海竞争，而偏离保障型的寿险主业；财险公司主要在车险市场跟随大公司参与手续费竞争。

　　其二是企业内部原因，张琳说，大多数保险公司没有真正把自己定位为一家中小公司，而且一味追求全国布局、做大规模，公司经营模式缺乏自身特色，过于依赖复制大公司模式，缺乏属于自己的细分市场以及相应的配套经营体系。加上人才机制不匹配，相当一部分小公司内部充斥着追求职位、待遇、安逸的人员，缺乏小公司创业期必要的创业精神，很难吸引创业型人才。

　　其三是政策原因，目前监管层面宏观上支持专业化、创新性公司，但是微观上无差别对待、一致化管理。例如保险公司无论大小都要设立一样的组织机构和管理部门，专业化公司固定费用居高，难以摊薄。

　　对策：差别监管，引导中小型公司深耕“剩余市场”

　　“尽管存在这样那样的问题和困境，中小型保险公司的存在却是市场供给缺陷的有力弥补，在保险业商业生态系统中是不可或缺的。因此，保监会有必要引导和规范中小保险公司的发展。”张琳建议保监会设立中小保险公司发展部，对中小保险公司实行差别化监管，研究市场退出机制，对于中小型保险公司的业务审批向剩余市场和创新型方向引导。

　　什么是保险行业的剩余市场？张琳举例称，在寿险市场上，老年人保险就是空白，财险市场上有竞争力、能满足社会需要的责任险也非常稀缺，中小型保险公司完全可以深度挖掘这些“剩余市场”，与大公司实行差异化竞争，避其锋芒。

　　“希望中小型保险公司的健康发展能为保险行业带来清新的空气，使保险业的发展能够满足人民群众日益增长的美好生活的需要。”张琳建议完善相关市场化机制，特别是兼并收购机制和退出机制，由保监会出清市场过剩供给，同时实行差别化监管。因为中小保险公司，特别是小公司尚在初创阶段，经营情况和风险特征与大公司差异显著，风险较大，需要专门的监管政策，应允许中小型保险公司不必设置大而全的管理部门，部分业务外包。降低组织纵向复杂度。中小保险公司可通过纵向简化层级、管理适度授权成就灵活扁平的组织架构。

　　张琳看好中小保险公司的发展，她说，小公司船小好调头，小公司要紧跟科技发展，运用创新渠道，创新商业模式、创新服务提升自己的核心竞争力，提升客户体验，必能迎来自身发展的春天。